특례보금자리론 한도 금리 중도상환수수료 처리기간 조건 정리

서민들에게는 이만한 주택담보대출도 없어요. 주택담보대출은 크게 은행권이나 보험사에서 진행을 하는 일반 주택담보대출이 있고 정부에서 주도를 하는 주택담보대출이 있어요. 당연히 정부 주도 즉 주택금융공사에서 진행하는 주택담보대출이 한도, 금리, 만기일 등에서 조건이 유리합니다. 다만 소득, 주택의 시세 등 조건이 될 경우에 신청이 가능하기때문에 우리가 흔히 서민대출이라고 하는 것이죠.

 

그렇다면 최근에 신설이 된 특례보금자리론 한도 금리 중도상환수수료 처리기간 조건 등 간략하고 핵심적인 내용만 정리를 해드리겠습니다.

 

한국주택금융공사에서 주도를 하는 특례보금자리론의 경우 정부에서 주도를 하는 주택담보대출이어서 한도 금리 면에서 유리할 수 밖에 없습니다. 물론 시기에 따라서 일반 주택담보대출의 금리가 더 저렴할 때도 있지만 그런 경우는 흔치 않습니다. 일단 여러 곳 최대한 비교를 해보고 진행을 하는 것이 좋습니다. 주택담보대출이라는 것이 장기 계획이니까 말이에요.

 

 

1. 주택의 가격

 

먼저, 특례보금자리론을 받기 위해서는 주택의 가격이 중요합니다. 주택의 가격이 시세 9억원이하 즉 9억원포함, 그 이하여야 특례보금자리론을 신청할 수 있습니다. 시세는 일반적으로 KB시세를 이야기합니다. KB시세가 없다면 감정가로 진행이 됩니다. 매매가 및 시세 모두 9억원이하여야합니다.

 

2. 소득의 조건

 

주택담보대출에 있어서 소득은 굉장히 중요합니다. 과거 일반 보금자리론에서는 소득의 제한이 있었습니다. 너무 잘 소득이 높은 사람들에게는 신청의 기회조차 주지 않았죠. 하지만 특례보금자리론의 경우 주택의 시세에는 제한이 있지만 새정부 들어오면서 소득의 제한은 없앴습니다. 소득이 얼마가 되던 간에 특례보금자리론 신청이 가능합니다.

 

3. 주택수, 면적 및 대출의 용도

 

특례보금자리론은 기본적으로는 기존의 일반 보금자리론을 계승한 것입니다. 그래서 다주택자는 신청이 원천적으로 불가합니다. 무주택자(차주 및 배우자가 과거 주택을 소유한 사실이 없는 경우) 혹은 1주택자만 신청이 가능합니다. 1주택자의 경우도 계속 보유할 수 있는 것이 아니라 2년 이내 기존 주택은 처분조건을 걸어야 특례보금자리론 신청이 가능합니다. 주택의 면적에 대한 기준도 특례보금자리론은 없습니다. 집이 작든 크던 상관없이 신청이 가능합니다.

 

 

또한 특례보금자리론의 경우 주택을 새롭게 구매하는 매매대출에만 국한된 대출은 아닙니다. 매매대출 용도 이외에도 전세보증금반환 용도 및 대환대출 즉 갈아타기로도 조건만 된다면 신청이 가능합니다.

 

여기서 한가지 아셔야할 것은 오피스텔, 생활형숙박시설, 노인복지시설, 기숙사 등은 담보대출에 있어서는 주택수에 포함이 되지 않아서 특례보금자리론 신청이 불가합니다. 

 

4. 대출 한도 만기 상환 기간

 

특례보금자리론의 경우 대출한도는 지역 상관없이 최대 LTV 70%(생애최초는 80%)까지 진행이 가능합니다. 하지만 무조건 70%는 아닙니다. 70%한도내에서 최대 5억까지만 대출이 가능합니다. 즉, 시세 8억이라면 70% 즉 5.6억까지 나와야한다고 생각하지만 5.6억이 아니라 5억까지만 대출이 가능합니다. 시세 6억이라면 70% 즉 4.2억까지 대출이 가능합니다.

 

LTV의 경우 좀 더 세분하자면 비규제 및 실수요자(무주택자/소득 9천/주택가 8억이하)의 경우 70%, 생애최초는 80%, 규제지역은 60% 한도내에서 진행이 됩니다.

 

만기 상환 기간의 경우는 짧게는 10년, 최대 50년까지도 설정이 가능합니다. 다만 만기 40년의 경우는 만 39세 이하 또는 신혼부부에 국한됩니다. 만기 50년의 경우는 만 34세 이하 또는 신혼부부에 해당이 됩니다. 

 

5. 특례보금자리론 DSR DTI 금리 중도상환수수료

일반주택담보대출의 경우 소득 대비 대출을 보는 DSR이 적용됩니다. 하지만 특례보금자리론은 DSR은 보지 않습니다. DTI만 60%이내로 들어오면 됩니다. 이는 과거의 보금자리론과 같은 기준으로 진행이 됩니다. DSR을 보지 않고 DTI만을 보기 때문에 더구나 60%(규제지역은 50%)까지 보기 때문에 소득이 좀 적더라도 최대한도까지 가능할 수도 있습니다. 일반 주택담보대출보다는 이런 면에서 훨씬 더 유리합니다.

 

또한 중도상환수수료가 없어서 더 유리한 조건입니다. 기존 주택담보대출에서 특례보금자리론으로 갈아타는 경우 및 특례보금자리론을 중도상환하는 경우 중도상환수수료는 면제입니다.

 

특례보금자리론의 경우 금리도 기본 4% 초반대로 금리가 많이 오른 지금 가장 유리한 주택담보대출 중의 하나라고 말씀드릴 수 있습니다. 다만 금리에 있어서는 특례보금자리론의 경우 우대형과 일반형으로 나뉩니다. 당연히 우대형이 조금 더 금리가 유리합니다. 대상은 일반형은 주택 6억이상, 소득 1억이상, 우대형은 주택 6억이하, 소득 1억미만입니다. 이외에도 저소득청년, 사회적배려층, 신혼가구, 미분양주택에 있어서는 우대금리가 적용이 될 수 있습니디ㅏ.

6. 기타 사항

 

특례보금자리론은 외국인의 경우 신청 불가합니다. 대한민국 국민(국내에 주민등록을 한 재외국민 및 국내거소신고를 한 외국국적 동포 포함)만 이용이 가능한 대출입니다. 

 

체증식 상환방식(초기에는 낮은 금액을 상환하고 매월 상환금액이 증가하는 방식)의 경우 만 40세 미만인 차주는 이용이 가능하지만 50년 만기 대출 시에는 체증식 상환방식을 이용할 수 없습니다.

 

특례보금자리론의 경우 일정기간 이자만 내는 거치기간도 사라졌습니다. 또한 례보금자리론의 경우 전입의무 자체가 없어서 주택을 매수한 뒤에 바로 세입자를 두는 것도 가능합니다.

 

정부가 발표한 특례보금자리론, 2023년 1월 30일부터 접수를 받고 있는데요, 과거 일반 보금자리론과 안심전환대출, 적격대출을 통합한 대출이 바로 특례보금자리론입니다. 과거 적격대출만큼 시세도 9억원으로 올리고 대출 한도도 5억까지로 상향조정이 되었습니다. 또한 소득한도도 없앰으로써 누구나 접근이 가능하도록 만들었어요. 시중 금리보다 유리한 조건으로 주택담보대출을 받을 수 있기 때문에 위 조건들만 잘 보시고 해당이 되시면 우선적으로 특례보금자리론을 알아보시는 것이 좋습니다. 또한 일반 주택담보대출도 여러 군데 비교를 해보시고 최선의 선택을 하시기 바랍니다.